Ce qu’il faut savoir sur les malus automobile

Les actuaires des compagnies d’assurance tentent de concevoir une structure tarifaire qui répartira équitablement la charge des sinistres entre les assurés. Ils essaient donc de trouver le meilleur modèle pour une estimation de la prime d’assurance. Ils ont mis en place un système de malus automobile. Ce système s’applique aux véhicules taxés et assurés. Un bonus est un rabais sur le taux de base dont bénéficie généralement une compagnie pour ne pas avoir soumis de demandes d’indemnisation, tandis qu’une augmentation de prime est une pénalité pour avoir soumis des demandes d’indemnisation. Normalement, ces augmentations ou primes sont exprimées en pourcentages.

Généralité concernant les malus automobile

Les automobilistes se plaignent souvent que leur assurance automobile est chère. Toutefois, la grande majorité d’entre eux seraient surpris de constater que certains conducteurs, du même âge et du même modèle de véhicule, paient des tarifs jusqu’à quatre fois plus élevés que les leurs. Ces écarts de taux sont dus au système de bonus-malus, un outil de calcul des réductions et des pénalités utilisé par toutes les compagnies d’assurance.

Le bonus-malus de l’assurance automobile est un barème établi par chaque compagnie d’assurance dans lequel les conducteurs qui ne déclarent pas de sinistres responsables sont récompensés par des réductions automatiques importantes sur le prix de l’assurance. L’inverse est vrai pour les conducteurs classés dans la catégorie des mauvais conducteurs. En raison de leur sinistralité : dans ce cas, ils sont pénalisés, des prix sont appliqués qui peuvent être beaucoup plus élevés que le taux officiel. Le système est totalement flexible et il se peut qu’un client bénéficiant d’un bonus sur son assurance automobile soit pénalisé si son taux d’accidents augmente, et vice versa. Bien que la formule du bonus-malus ne soit pas la même dans toutes les compagnies, on peut affirmer que tous les assureurs appliquent des barèmes très similaires. Parfois, il est possible de limiter les malus automobile en adaptant sa conduite.

L’objectif du système de bonus-malus

En assurance automobile, le Bonus-Malus est le nom donné au système de réductions ou de majorations de la prime qui sont appliquées en fonction de la sinistralité de chaque police. À l’occasion de l’échéance annuelle de la police d’assurance, la nouvelle prime des garanties concernées est déterminée en multipliant leur prime de base par un coefficient de réduction ou de majoration, en fonction de leur historique, selon qu’elles ont eu ou non des sinistres.

Outre, le système de bonus-malus est une méthode de tarification dans laquelle les assurés sont regroupés en classes en fonction du nombre de sinistres qu’ils ont effectués jusqu’à la période en cours. Ainsi, les primes d’assurance applicables sont calculées pour chaque contrat individuel, ajustées d’un montant qui dépend de l’expérience passée de chaque assuré. Ainsi, les systèmes de bonus-malus pénalisent les assurés qui présentent des sinistres en augmentant la prime qu’ils doivent payer (montants du malus). D’autre part, elles récompensent les conducteurs qui ne font pas de réclamations par des réductions sur la prime (montants de bonus). De cette manière, les assurés sont incités à conduire plus prudemment. L’objectif principal du système Bonus-Malus est que tous les assurés paient à long terme une prime qui correspond à leur propre fréquence de sinistres.